Renouvellement hypothécaire

Votre prêt hypothécaire arrive à échéance.  Vous désirez y apporter des changements, modification du capital emprunté, modification de l’amortissement du prêt.  Dans le langage hypothécaire, vous désirez refinancer votre propriété.

Renouvellement hypothécaire

Étant donné que votre prêt arrive à échéance, vous pourrez procéder au refinancement sans avoir à payer de pénalité. C’est donc le moment idéal pour apporter des modifications à votre prêt hypothécaire.

Vous pouvez faire cette démarche auprès de votre prêteur actuel mais dans la majorité des cas, vous aurez des bénéfices financiers si vous changez de prêteur. La triste réalité étant que les meilleures offres de financement hypothécaire sont faites aux nouveaux clients et non aux clients actuels. Les institutions financières utilisent la même stratégie d’affaires que les fournisseurs de téléphonie cellulaires ou les compagnies d’assurance.  

Votre courtier hypothécaire vous aidera à comparer l’offre faite par votre prêteur actuel et celles disponibles si vous changez de prêteur.  Les prêteurs utilisent plusieurs stratégies afin que vous ayez de la difficulté des offres qui vous sont offertes.  C’est facile de comparer la meilleure offre si seul le taux est différent.  C’est beaucoup plus difficile quand d’autres caractéristiques entre en jeu, remise en argent, frais d’évaluation payé, frais de notaire payé, remise en argent.  Tout pour que vous ayez de la difficulté à évaluer l’impact monétaire finale.  Le courtier vous aidera à comparer l’impact financier des différentes offres ainsi que les autres clauses importantes de votre contrat hypothécaire. 

Toutefois, soyez assuré que votre courtier de l’Équipe CH Plus, s’est engagé à être rigoureux dans sa démarche et il s’il s’avère que la meilleure offre est celle de votre prêteur actuel. Il vous le dira.

Démarche

Mise à jour de votre profil et analyse de vos besoins

À chaque renouvellement, l’emprunteur doit mettre à jour son profil financier et ses besoins de façon à déterminer si sa situation est stable ou s’il a de nouveaux besoins.  Si l’emprunteur a modifié son profil financier, le courtier hypothécaire pourra le conseiller adéquatement sur la nouvelle solution optimale.

Calcul de qualification pour répondre à de nouveaux besoins

Pour répondre à de nouveaux besoins, le courtier doit calculer la capacité d’emprunt. C’est un exercice équivalent à un refinancement hypothécaire. Malheureusement, faire ses paiements à temps n’est pas une condition suffisante pour obtenir des montants supplémentaires.

Vérification de votre capacité budgétaire

Si l’emprunteur envisage d’augmenter le montant du prêt, il doit s’assurer que le nouveau paiement respecte ses limites budgétaires. Une combinaison d’augmentation du montant et de l’amortissement peut parfois permettre d’augmenter le prêt tout en conservant les mêmes termes de paiement. Le courtier hypothécaire pourra vous conseiller sur la meilleure stratégie dans votre situation. 

Analyse des conditions du prêteur actuel

Même si l’emprunteur n’a pas de nouveaux besoins, il est quand même important et bénéfique d’analyser les conditions proposées par le prêteur actuel afin de comparer cette offre avec les autres offres actuellement disponibles. Cette démarche permet de déterminer s’il est préférable de rester avec le même prêteur ou d’envisager le transfert du prêt à un autre prêteur.

Choix de la stratégie

Même si

Après cette analyse, l’emprunteur sera en mesure de déterminer s’il demande à son courtier de transférer son prêt dans une autre institution financière, de refinancer sa propriété ou simplement d’accepter l’offre de renouvellement de son prêteur actuel.

n’a pas de nouveaux besoins, il est quand même important et bénéfique d’analyser les conditions proposées par le prêteur actuel afin de comparer cette offre avec les autres offres actuellement disponibles. Cette démarche permet de déterminer s’il est préférable de rester avec le même prêteur ou d’envisager le transfert du prêt à un autre prêteur.

Avant notre rencontre…

Identifiez les changements à votre profil financier et vos besoins

Avez-vous changé d’emploi ou de statut familial?  Avez-vous de nouveaux enfants? Avez-vous une propriété supplémentaire? Avez-vous besoin de fonds supplémentaires pour réaliser un projet (rénovation, achat important, mise de fonds sur résidence secondaire, etc.)

Estimez votre capacité budgétaire

En principe, vos revenus devraient avoir augmenté durant la durée du terme qui arrive à fin. Est-ce que cette augmentation vous permet d’augmenter vos paiements?  Votre style de vie coûte-t-il plus cher?

Préparez vos documents

Préparez votre dernier relevé hypothécaire et des preuves de revenus si le revenu familial a augmenté.  Ayez en main, ou en tête, l’offre de renouvellement de votre prêteur actuel. Cette offre peut être obtenue avant l’échéance du terme en la demandant à votre prêteur actuel.

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