Refinancement hypothécaire
Vous êtes propriétaire, vous avez remboursé une partie du montant emprunté et votre propriété a pris de la valeur? Vous pourriez être admissible à un refinancement hypothécaire.
Contrairement à l’achat, le refinancement hypothécaire est limité à 80% de la valeur marchande de la propriété telle que confirmée par un évaluateur agréé. Il existe une exception dans le cadre d’une séparation ou d’un divorce où le refinancement est autorisé jusqu’à 95%.
Les raisons de refinancer
Les raisons pour refinancer sont multiples :
- Créer une marge de crédit hypothécaire : Elle peut être utilisée comme marge de crédit personnelle, en bénéficiant d’un taux d’intérêt inférieur à marge personnelle. Pour les travailleurs autonomes, la marge peut également permettre d’utiliser la technique de la mise à part de l’argent.
- Financer une mise de fond pour l’achat d’une résidence secondaire ou d’un immeuble locatif : Cela permet de conclure la transaction sans utiliser ses économies.
- Financer des rénovations sur la propriété : Même en achetant une maison neuve, le propriétaire devra investir au fil du temps pour maintenir l’état de la propriété (remplacer la toiture,les fenêtres ou encore, en rénover la cuisine ou la salle de bain, ajout garage, 2e étage…) Le refinancement permet de payer les rénovations en minimisant les retraits de l’épargne personnelle.
- Regrouper les dettes accumulées : Au fil des ans, plusieurs propriétaires cumulent les dettes sur des cartes ou des marges de crédit, souvent des sommes importantes qu’ils n’arrivent plus à rembourser. Le regroupement de dettes permet de stabiliser le paiement mensuel à un taux d’intérêt nettement inférieur aux taux des cartes de crédit. Dans le cas d’une dette d’impôt, il y a beaucoup plus de restrictions et le choix de prêteur est très limité.
- Financer un achat important : Que ce soit pour l’achat d’un bateau ou d’un véhicule récréatif, le taux d’intérêt du refinancement hypothécaire est généralement inférieur au taux offert par les concessionnaires.
- Financer un investissement : Sur le conseil d’un planificateur financier, votre stratégie pourrait être de refinancer votre propriété et de faire des investissements. Cette approche doit être bien analysée compte tenu des risques de pertes qu’elle comporte.
Même si le projet est viable, vous devez respecter les limites d’endettement du prêteur lorsque vous demandez un refinancement. Un courtier hypothécaire est en mesure de faire les calculs pour vous et de confirmer la faisabilité du projet.
Démarche
Définir votre projet
Vous devez confirmer au prêteur l’objectif que vous avez avec les fonds demandés. Si le projet est une rénovation, vous devez avoir en main un estimé des coûts, un échéancier et les coordonnées des entreprises qui exécuteront les travaux. Si vous faites les travaux vous-mêmes, il faut le mentionner au prêteur.
Mettre à jour votre profil financier et qualifier l’emprunteur
Puisque vous devez vous requalifier pour le prêt, vous devrez fournir les preuves documentaires de revenus et informer votre courtier des changements à votre profil
Choisir le bon produit auprès du bon prêteur
C’est la même démarche que pour un achat ou un renouvellement. Ensemble, nous vérifierons les caractéristiques offertes sur les prêts et le taux d’intérêt.
Préparer la demande
Le courtier sera en mesure de préparer et documenter adéquatement le dossier pour maximiser les chances d’obtenir une approbation
Avant notre rencontre…
Notez les changements récents de votre profil personnel et financier
Mettez sur papier les différents changements survenus au cours des dernières années comme un nouvel emploi, changement matrimonial, nouvel enfant, acquisition, investissement, etc.
Préparez les documents nécessaires
Rassemblez les documents pour prouver vos revenus, les comptes de taxes municipales et scolaires les plus récents et le certificat de localisation. Si vous refinancez pour une rénovation, ajoutez un estimé des coûts de l’entrepreneur et son échéancier.
Là quand vous avez besoin de nous.
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